So kannst du als Grenzgänger:in privat vorsorgen
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- Josephine
Das Wichtigste in Kürze
DEINE OPTIONEN UM PRIVAT VORZUSORGEN
Private Rentenversicherung, Basisrente, selbst investieren.
NICHT JEDE OPTION IST SINNVOLL
Riestern und eine Direktversicherung lohnen sich nicht.
UNSER TIPP
Wenn du eine höhere Grundabsicherung benötigst, kann eine private Rentenversicherung (Nettopolice!) sinnvoll sein. Willst du eine Rendite erzielen, kommst du nicht umhin, selbst zu investieren.
Geht man davon aus, dass es sich um eine langfristige Investition (>15 Jahre) handelt, gibt es eigentlich nur drei Möglichkeiten, dein Geld für die Altersvorsorge anzulegen. Welche Möglichkeit für dich am besten geeignet ist und ob es Sinn macht, diese zu kombinieren, ist individuell verschieden. Welche Möglichkeit für wen geeignet ist, wollen wir dir im Folgenden grob aufzeigen. Wenn du dir unsicher bist, empfehlen wir dir eine individuelle und unabhängige Beratung (Honorarberatung oder Verbraucherzentrale).
Deine Optionen um privat vorzusorgen
Hier die drei Optionen (auf die einzelnen Optionen gehen wir jeweils noch gesondert in den kommenden Blogbeiträgen ein – hier erhältst du eine Übersicht):
- Die private Rentenversicherung
- staatlich geförderte Altersvorsorgeprodukte (Riester/Rürup/Direktversicherung)
- Eigenständig investieren
DIE PRIVATE RENTENVERSICHERUNG
STAATLICH GEFÖRDERTE ALTERS-VORSORGEPRODUKTE (RIESTER/RÜRUP/
DIREKTVERSICHERUNG)
Da du in Deutschland wohnst, kannst du zum Teil auch staatlich geförderte Anlageprodukte nutzen. Diese sind jedoch nur in bestimmten Fällen sinnvoll und hängen von deiner individuellen Situation ab. Für dich als Grenzgänger:in kommt jedoch (wenn überhaupt) nur die Basisrente (auch als Rürup-Rente bekannt) in Frage.
Mehr zur Basisrente erfährst du hier.
Nicht jede Option ist sinnvoll
Die Riester-Rente
Als Grenzgänger:in kannst du zwar „riestern“, aber die staatlichen Zulagen bekommst du nicht oder nur in ganz bestimmten Fällen. Das liegt daran, dass du in der Schweiz und nicht in Deutschland in die Rentenkasse einzahlst. Die Riester-Rente zeichnet sich aber gerade durch diese Zulagen aus. Ohne sie lohnt sie sich nicht. Und damit lohnt sie sich auch für dich nicht.
Wenn du vor deinem Arbeitswechsel in die Schweiz bereits eine Riester-Rente abgeschlossen hast und keine Zulagen mehr erhältst, kannst du den Vertrag beitragsfrei stellen. Im Notfall kannst du den Vertrag auch kündigen. Dies ist jedoch nicht ratsam, da du bei einer Kündigung alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen musst.
Die Direktversicherung
Wie bei der Risterrente kannst du theoretisch auch eine Direktversicherung abschließen, aber das lohnt sich für dich nicht. Eine Direktversicherung zeichnet sich dadurch aus, dass sie von deinem Arbeitgeber bezuschusst wird. Diese Zuschüsse fehlen dir als Grenzgänger:in aber, denn dein Schweizer Arbeitgeber wird diese nicht tätigen.
Seltsam, warum wird dir dann von einem der vielen Grenzgängervereine ein solches Säule 3a Produkt angeboten oder gar verkauft? Gute Frage! Und leider ist die Antwort ernüchternd. Weil die Provisionsberater:innen damit sehr viel Geld verdienen.
Lies zu diesem Thema am besten unseren Blogbeitrag.
Unser Tipp
Sowohl die private Rentenversicherung als auch die Basisrente sind nach wie vor wenig attraktiv und lohnen sich nur in bestimmten Fällen. Wenn du dich für eines dieser Produkte entscheidest, sollte es unserer Meinung nach nur der zusätzlichen Grundabsicherung dienen. Und als solche können diese beiden Optionen für dich durchaus Sinn machen. Allerdings nur, wenn die Kosten nicht zu hoch sind. Eine individuelle und unabhängige Honorarberatung ist daher aus unserer Sicht unverzichtbar und es kommen nur Nettopolicen in Frage – also Verträge, die keine versteckten Provisionen für dich enthalten.
Ein echter Vermögensaufbau ist mit diesen Produkten kaum möglich.
Am Sinnvollsten ist es selbstständig zu investieren
Die besten Chancen auf eine ordentliche Rendite hast du, wenn du dich selbst um deine Altersvorsorge kümmerst. Ohne dafür Gebühren an eine Versicherungsgesellschaft zahlen zu müssen. Denn diese schmälern deine Rendite in der Regel erheblich.
Wir wissen, dass viele Menschen davor zurückschrecken, selbst in Aktien zu investieren. Diese Angst wollen wir dir nehmen! Es ist mittlerweile unglaublich einfach zu investieren und dein Geld sinnvoll anzulegen. Wenn du die Faktoren „Zeithorizont“, „Diversifikation“ und „Risikobereitschaft“ beachtest, schaffst du eine wirklich sinnvolle Form der Geldanlage. Wir helfen dir dabei! In unserem Gruppencoaching wirst du innerhalb von 3 Wochen zum/zur Anleger:in und kannst im Anschluss das Thema Altersvorsorge mit gutem Gewissen abhaken. Du lernst was ein ETF ist, warum er sich für die Altersvorsorge eignet und welche Kriterien er erfüllen sollte, damit er zu deinen Bedürfnissen passt. Und das ganz ohne Versicherungsgesellschaft. Selbstbestimmt!
Alle Infos zum Gruppen-Coaching findest du hier.
Nimm es selbst in die Hand! Wir helfen dir dabei!
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