Das Wichtigste in Kürze
Diese Fragen beantworten wir dir in diesem Artikel.
Was ist Provisionsberatung?
Was ist Honorarberatung?
Welche versteckten Kosten gibt es bei der Provisionsberatung?
Bei wem bezahlen wir mehr?
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DIE VERMEINTLICH KOSTENLOSE BERATUNG
Was steckt eigentlich genau hinter Provisionsberatung und warum raten wir dir ausdrücklich zu einer Honorarberatung?
Es ist so: bei deiner vermeintlich kostenlosen Beratung schließt du im Anschluss eine Krankenversicherung, vielleicht noch eine private Zusatzversicherung und wenn es richtig gut läuft für deinen Berater, auch noch eine Direktversicherung zur Altersvorsorge ab. Du gehst aus der Beratungsstelle mit einem guten Gefühl, denn du hast ja jetzt gut vorgesorgt – das Ganze war auch noch umsonst. Wunderbar!
Leider nein....
DAS VERKAUFSGESPRÄCH
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Die Honorarberatung
ist wirklich unabhängig.
Eine Beratung sollte in erster Linie dafür sorgen, dass du keine oder wenige Finanzprodukte benötigst. Dafür gibt es aber leider keine Provisionen. Die Bezahlung müsste also gegen ein Honorar stattfinden. Ein:e Honorarberater:in wird direkt von dir bezahlt. Meist nach Stundensatz. Im Gegenzug ist die Beratung wirklich unabhängig denn es besteht keinerlei Verkaufsdruck. Es fließen keine Provisionen und die Vergütung ist transparent. Und keine Sorge, du bezahlst dann nicht doppelt. Die großen Versicherer bieten mittlerweile sogenannte Netto-Policen an. Das machen sie, weil der Druck seitens der Verbraucher:innen steigt. Die Kosten der Provision sind in diesen Netto-Policen nicht enthalten und sie sind viel günstiger für dich. Anstelle dessen bezahlst du die Honorarberatung. Der Betrag liegt meist weit unter dem was dich eine Provisionsberatung kostet.
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Die versteckten Kosten der Provisionsberatung
am Beispiel Privatrentenvertrag
Schauen wir uns ein Beispiel an: den Privatrentenvertrag. Schätzungen von Expert:innen gehen davon aus, dass du bei einem stinknormalen provisionsgebundenen Privatrentenvertrag, wenn du ihn durchhältst, um die 10% Kosten hast. (1) Das klingt für dich nicht viel? Dann lass uns ein Beispiel anschauen: nehmen wir an, du bist Mitte 30 und schließt eine Rentenversicherung ab, bei der du monatlich 150€ einbezahlst. Dein Rentenbeginn liegt noch 30 Jahre in der Zukunft. Bis dahin bezahlst du also 54.000€ (150*12*30) an die Versicherung. Gehen wir von 10% tatsächlicher Kosten aus, dann würde dich diese Versicherung ganze 5.400€ kosten. Das muss der Fonds in den dein Geld im Hintergrund investiert wird erst einmal schaffen wieder wett zu machen. Noch dazu soll er zusätzlich die Inflation mit auffangen…
Die Kosten der Versicherungsgesellschaft
Die Stornokosten
Die Lebenserwartungs- Kosten
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BEI WEM BEZAHLEN WIR MEHR?
Bei der Honorarberatung oder bei der Provisionsberatung?
Willst du eine Versicherung abschließen um für dein Alter vorzusorgen, dann spare dir wenigstens die Kosten der Provision. Leider ist es gar nicht so einfach eine Honorarberatung zu finden. Es gibt ganze 39.084 Finanzanlagenvermittler aber nur 256 Honorar-Finanzanlagenberater.(4) Das entspricht einem Marktanteil von gerade mal 0,65%. Spätestens jetzt müssen wir uns doch die Frage stellen: warum ist das so? Liegt das vielleicht daran, dass der Verdienst der Provisionsberater:innen über dem Verdienst der Honorarberater:innen liegt? Die Konsequenz wäre, dass wir als Verbraucher:innen für eine Provisionsberatung mehr bezahlen als für eine Honorarberatung. Ein entscheidender Punkt. Leider sehen wir die Kosten der Beratung bei einer provisionsgebundenen Beratung erst einmal nicht. Dadurch, dass die Beratung umsonst ist, geben wir uns dem Trugschluss hin, das Produkt sei umsonst oder günstig.
Bei der Honorarberatung sind die Kosten transparent und direkt ersichtlich. Viele schreckt das dann erst einmal ab und sie denken sich: eine Honorarberatung kann ich mir nicht leisten. Aber all denjenigen wollen wir an dieser Stelle mitgeben: kannst du dir die Honorarberatung nicht leisten, dann kannst du dir den Abschluss eines provisionsgebundenen Produktes schon zweimal nicht leisten und solltest daher keinesfalls eine vermeintlich kostenlose Provisionsberatung in Anspruch nehmen!